Hace aproximadamente dos años, Raul Ríos llegó a los Estados Unidos por primera vez en viaje de turismo y por supuesto con una visa de turismo obtenida en la Embajada Americana en Santa Fe de Bogotá, Colombia, de donde es oriundo Raul y donde hizo su fortuna que le permite esos pequeños o grandes lujos de venir un mes de vacaciones con la familia y disfrutar la magnitud de las playas floridanas, los parques de diversiones y todo lo demás que con habilidad y gusto se ofrece al turista en este país.
Raul escuchó por casualidad uno de mis programas de radio donde hablaba sobre las formas de invertir en los Estados Unidos. Hizo un paréntesis en sus vacaciones y me visitó por curiosidad solamente. El tenía un problema delicado, la guerrilla en su país le había quitado la tranquilidad al amenazarlo con secuestro. Esto le había hecho pensar en la probabilidad de cambiar su vida y trasladar sus negocios a los Estados Unidos pero no tenía la menor idea de los pasos a seguir.
Tomemos entonces el ejemplo de este ciudadano para analizar la ruta que en tan sólo un par de años lo ha llevado a ser propietario muy exitoso de un negocio de franquicia ubicado en el estado de La Florida donde también adquirió su casa, estudian sus hijas y su esposa y vive en paz tanto espiritual como financieramente.
El primer paso, sin perturbar las vacaciones de Raul y su familia, fue trazar una guía práctica de los pasos a seguir para que tanto él como su familia pudieran amoldarse a una nueva vida en los Estados Unidos, de una manera rápida, sencilla, fácil y amena. Naturalmente tardamos algunas horas en analizar las cosas sencillas como estas:
- Obtención de visas.
- Ubicación de vivienda temporal.
- Documentos legales. Licencias de conducir, Documento de identidad, Seguro Social, en fin.
- Introducción de nuevas amistades acordes con los gustos y sistema de vida de los Ríos.
- Establecimiento de crédito.
- Apertura y manejo adecuado de una cuenta bancaria de cheques y otra de ahorros.
- Preparativos iniciales y fijación de metas. Entre ellas, la compra de una vivienda.
- Diversiones, que fueran atractivas para la familia y se ajustaran a los presupuestos.
- Conocimiento adecuado de como funciona el correo en los Estados Unidos y aprovechamiento de las muchas oportunidades a través del mismo que muchos nacidos aquí desconocen.
- Orientación en cualquier ciudad sabiendo usar un mapa. - Ubicación de alguna literatura, libros y folletos que
permitieran hacer más fácil y corto el período de adaptación.
- Matrícula sin costo ó a bajo costo para toda la familia aprender el idioma Inglés.
- Planificación para, en por lo menos un año, llegar a tener un negocio propio.
- Búsqueda de escuela para las hijas, reuniendo toda la documentación adecuada.
- Enseñanza de las principales leyes de tránsito, leyes generales, derechos y obligaciones.
- Explicación de lo que es el Departamento de Rentas Internas y como debe comportarse el ciudadano o residente frente al mismo.
- Funcionamiento de los medios de comunicación, los periódicos y revistas que valen la pena, la televisión, la radio, el cable, en fin.
- Una lista de los errores más comunes que cometen los recién inmigrados a los Estados Unidos.
- Compra de dos vehículos en el lugar correcto, al precio adecuado y los carros que verdaderamente necesitaba la familia.
- Compra de seguros adecuados de salud, vida y autos.
- Centros deportivos y manera como se tiene acceso a ciertos deportes desconocidos en otros países o más difíciles de practicar por diversas circunstancias.
- Plan rápido, seguro y estratégico de inversiones para que la familia recién inmigrada pudiese traer su dinero a los
Estados Unidos con seguridad y sin pérdidas.
- Organizaciones cívicas y profesionales de interés para cada miembro de la familia.
Esto en realidad no lo fue todo, los Ríos también solicitaron orientación sobre su iglesia, el uso de las playas, empleos iniciales, posibilidad de becas escolares, vacunas y otros aspectos no menos importantes.
Para beneficio del lector, el que reside aquí desde hace varios años y el que recién llega, vamos a analizar brevemente algunos de esos aspectos enunciados anteriormente. Tocaremos aspectos básicos, daremos algunos contactos de interés y posteriormente en este mismo libro y en otros, ampliaremos ciertos temas que bien lo ameritan. Veamos entonces.
INMIGRACION
Los cambios de leyes son constantes, pero por lo menos hasta el momento de editar este libro podemos mencionar algunas cosas con validez antes de la reforma inmigratoria en el Congreso de los Estados Unidos. Comencemos por enumerar cuales son los derechos que usted tiene en los Estados Unidos, sea ciudadano de este país o no, es decir, aunque sea ilegal y no tenga documentos, goza de los siguientes derechos. Usted puede ...
- No abrir la puerta a los agentes de inmigración ó a la policía, sino tienen una orden firmada de un juez.
-Permanecer en silencio si un agente del Servicio de Inmigración le hace preguntas; su silencio no puede ser usado para probar que está haciendo algo ilegal.
-Negarse a firmar cualquier papel o forma de consentimiento. Si usted ha firmado una, puede cancelarla en cualquier momento mientras aun no haya salido de los Estados Unidos.
-Llamar por teléfono a un familiar o abogado(a).
-Comunicarse con un abogado(a). El Servicio de Inmigración debe darle una lista de agencias de servicios legales no lucrativas, pero debe solicitarla.
-Pedir asilo político si usted tiene miedo de regresar a su país por cuestiones políticas.
-Si tiene más de siete (7) años en los Estados Unidos y tiene su familia en este país, puede solicitar (aplicar para) una suspensión de deportación.
-Ver a un juez de Inmigración y apelar cualquier decisión en su contra.
-El Servicio de Inmigración no puede detenerlo sólo por creer que usted es ilegal, por su color de cabello, piel, modo de vestir o por su acento.
Fuente: American Friends Service Committee.
Son muchas las personas que dicen saber y manejan asuntos relacionados con inmigración en los Estados Unidos y de manera particular en las ciudades donde mayor número de latinos habitan. Nuestra recomendación es que usted investigue directamente con el Servicio de Inmigración cuales son sus derechos, las posibilidades que tiene, en fin, y luego para cualquier trámite, por sencillo que parezca, contrate los servicios de un abogado especializado en ese asunto. Si desea información por escrito en Español o en Inglés debe escribir a:
U.S. Department of Justice
Immigration and Naturalization Service 425 I Street, NW Washington, DC 20536
Solicite, entre otras, la publicación: "Requisitos para la Naturalización e Información General", identificada como forma N-17, la cual enseña los pasos a seguir para hacerse ciudadano de los Estados Unidos. Para todo proceso, aunque usted lo vea sencillo, le repetimos la recomendación de utilizar servicios profesionales de un abogado.
Teníamos el sano propósito de incluir un capítulo completo dedicado al tema de la inmigración mostrando las vías legales para inmigrar a los Estados Unidos, pero una ley en curso en el Congreso al momento de publicar esta obra nos impidió cumplir con ese deseo. Incluso, algunos de los puntos mencionados arriba podrían estar sin vigencia o cambiados cuando usted lea el libro. Por ello, lo más válido es consultar, ponerse en contacto con el Servicio de Inmigración y Naturalización o buscar un abogado con experiencia en estos asuntos.
VIVIENDA
El mayor sueño de los nacidos en este país es el de tener casa propia, sueño que debiéramos compartir todos los habitantes sensatos del mundo. Algunos compran casa simplemente para tener un lugar propio donde vivir y otros por negocio. Para continuar la secuencia de lo que estamos escribiendo vamos a mencionar algunos de los consejos que dimos a la familia Ríos, gracias a los cuales su sueño es hoy más que una realidad.
- Es comprensible que al llegar a vivir a una nueva ciudad nos invada la idea de arribar directamente a casa propia, pero la experiencia nos ha demostrado que esto no es lo mas práctico y por lo general quienes así lo hacen muy pronto se arrepienten y terminan perdiendo dinero. Los Ríos ocuparon dos viviendas rentadas antes de ir a la que hoy es su casa, como ellos la han querido y en el lugar ideal para la familia.
Aguante un poco ese deseo y aunque tenga el dinero, siga el consejo, espere seis meses o un año. Rente mientras tanto.
- Cuando vaya a comprar comience a mirar con calma. En otro capítulo le daremos una lista de aspectos que debe considerar en cuanto a la casa que quiere, le conviene y puede pagar. Además usted debe asesorarse de un experto(a) en propiedad raíz o "realtor", como se le llama en los Estados Unidos.
La gran mayoría son muy profesionales pero también estúdielos un poco, aunque sus ganancias son idénticas en cuanto a las comisiones reguladas por ley, los servicios no son siempre los mismos. Mi grupo, Mauro Guerra Financial Network, cuenta con un competitivo departamento de bienes raíces cuya meta más importante es dejar satisfechas las necesidades e intereses del cliente.
- Aproveche el tiempo mientras renta para investigar el futuro de los intereses, las ventajas o desventajas de intereses fijos o variables, los nombres y direcciones de las compañías que pueden ayudarle con la hipoteca (también en este aspecto mi grupo puede colaborarle si lo desea), ver las posibilidades que existen de adquirir casa a través de los programas del gobierno, investigar su crédito o establecerlo y mejorarlo si es que lo tiene mal, preparar una lista de preguntas que quiera hacer a los vendedores cuando vaya a mirar la casa o casas que le llaman la atención, lista de aspectos a tener en cuenta para
cuando llegue la hora de inspeccionar su casa, pregunte cual será la documentación que debe ir preparando. Como ayuda adicional busque en nuestras oficinas el folleto "Qué Preguntas Hacer Antes de Comprar su Casa" que contiene más de 360 preguntas que le serán de mucha utilidad comprando su propiedad.
- Créalo o no, así como nosotros deseamos que usted cumpla su sueño de tener casa propia por primera, segunda, tercera vez o más, también hay otros tan interesados en ello que desean enviarle por correo folletos gratis con orientación sobre como encontrar la residencia anhelada. Más adelante los referiremos. Por favor busque más información en el capítulo "El arte de adquirir casa propia".
EMPLEO
Usted no está solo. En estos momentos hay más de 20 millones de personas buscando empleo en los Estados Unidos, teniendo en cuenta que la tasa de desempleo nacional está entre un 5% y un 10% de la población. Entre ellos se ubican millones de latinos como usted o como yo y también los insatisfechos, es decir, los que tienen aspiraciones de mejorar.
Lo ideal es tener un negocio propio y ser empleado de su empresa, disfrutar de miles de beneficios y ser su propio jefe. Pero ello toma tiempo, no puedo adivinar si usted lector está entre los que buscan empleo, buscan un negocio o quieren invertir su dinero y vivir de la renta, pero por ahora nos dedicaremos a hablar brevemente del empleo.
Algunos obstáculos para los latinos podrían ser la barrera del idioma, en muchos casos la discriminación y la competencia. Pero también gozamos de ventajas con respecto a otros, nuestra preparación general es amplia, somos astutos,
buenos trabajadores, en fin. No crea que esto es ignorado por los empleadores, mi amigo Jeff Prat no habla Español, pudiésemos decir que no necesita de los latinos en su negocio de venta directa, sin embargo se enorgullece en decir que el éxito de su empresa se ha debido a que la fuerza de trabajo de la misma es de origen latino en más de un 85%.
Otro obstáculo para más de 3 millones de latinoamericanos que buscan trabajar en los Estados Unidos es la falta de documentos legales. Si usted los tiene, evite entonces ser discriminado(a), le recomiendo escribir al Servicio de Inmigración o llamar y pedir que le envíen el folleto titulado: "Your Job and Your Rights", publicación número M- 279 o si lo prefiere escuche información pregrabada llamando a la línea gratuita 1-800-777-7700.
Como quiera que sea, usted tiene una responsabilidad familiar y social que le motiva a buscar trabajo o a mejorar el que tiene. Para ayudar un poco en este aspecto debe armarse con una buena hoja de vida o resumé, no importa cual sea la labor que desempeña, con ello habrá recorrido mucho terreno. Después haga una pequeña investigación de los lugares a donde debe recurrir, espero que esta lista le ayude:
- Cámaras de comercio.
- Oficinas de relaciones con la comunidad de la ciudad o el condado.
- Oficinas de empleo del gobierno a todo nivel, municipal, de condado, estatal o federal.
- Empresas sacadas de la guía telefónica que se relacionen con su profesión u oficio.
- "Job Service", es una oficina del gobierno (ver las páginas azules o de gobierno en la guía telefónica) que tiene información computarizada sobre miles de oportunidades de trabajo.
- Organizaciones sin ánimo de lucro que prestan ayuda
para desempleados. - También en la guía telefónica encontrará la lista de
cientos de agencias de empleo (employment agencies) que ofrecen servicios a costos altos, regulares, bajos o gratuitos.
- Por supuesto, no se olvide de los anuncios clasificados en periódicos, revistas y estaciones de radio. No olvide que también puede colocar uno ofreciendo sus servicios.
- No olvide igualmente mencionar a los amigos sus necesidades de empleo.
- Tampoco es mala idea recorrer las calles y buscar anuncios de oferta de empleo o llenar solicitudes en empresas previamente seleccionadas aunque usted no sepa si tienen o no vacantes.
- Ponga a trabajar la imaginación.
Para elaborar un buen resumé, existe una excelente publicación en idioma Inglés titulada: "A Winning Resume", le recomiendo solicitarla, es gratis. Envíe una tarjeta postal a:
AARP Fulfillment 601 E Street N.W., Washington, DC 20049
AARP es la Asociación Nacional de Personas Retiradas, pero ni le preguntan su edad ni le niegan sus publicaciones sin costo. No olvide incluir su nombre y dirección correctos.
INVERSIONES
El promedio de vida laboral de una persona en los Estados Unidos es de 40 años. Claro está que si usted hace cálculos de que la mayoría comienza a trabajar con un salario completo a la edad de 20 años (promedio) y se jubila a la edad de 65, entonces el proceso es más largo. Pero dejemos la cosa en 40. Imaginemos que también en promedio una persona gana
$30.000 dólares anuales durante esa vida laboral. Eso significa al final unos ingresos de un millón 200.000 dólares. Coloquemos la cifra completa en números, $1.200.000. Es mucho dinero, ¿verdad?. Pero esto se ha gastado en vivienda, alimentación, educación, vestido, muebles, propiedades, servicios, diversiones, y miles de cosas más. Sin embargo, hay muchas personas que pueden ganar ese millón de dólares no en 40 sino en uno, dos tres, cuatro o cinco años. ¿Por qué?.
El secreto está en poner el dinero a trabajar para nosotros, en invertir, en planificar y no arriesgar.
Créame que invertir y hacerlo bien es una necesidad más que un lujo, como creen algunos. ¿La razón?, no es una, voy a darle varias:
- Se calcula que cada habitante de este país tiene una deuda que oscila entre los $15.000 y $20.000 dólares. Esto resulta de dividir la deuda nacional entre quienes pagamos impuestos. Y no diga que la cosa no es con usted, ¿acaso no le toca pagar impuestos al valor que el gobierno le indique?.
- El norteamericano promedio es el que menos dinero ahorra en el mundo, aunque lo recomendable es guardar entre un 12% y un 15% de lo que ganamos, se calcula que tan sólo se ahorra de un 3% a un 5% y entre los latinos el porcentaje es todavía menor.
- Como ya lo mencionamos, la edad de jubilación es de 65 años. ¿Cuántas personas logran una vida económica tranquila de ahí en adelante?. Muy pocas, el 74% de las personas mayores de 65 ganan menos de $15.000 al año y un escandaloso 57% percibe ingresos inferiores a los $10.000.
- Imagínese también que no todo lo que se gana con el sudor de su frente es suyo, el norteamericano promedio trabaja
2 horas y 40 minutos al día para pagar impuestos.
- Y si no le satisfacen estas justificaciones agregue a la lista el número de incapacitados que jamás sospecharon que les iba a pasar algo, el número de personas con seguro de vida y los que están mal asegurados, el número limitado de personas que terminan los estudios, en fin, entendamos de una vez por todas que no podemos seguir dependiendo de un salario para garantizar el futuro personal y el de la familia. Hay que invertir e invertir bien; hay que planificar, recuerde ... Planificar y no arriesgar, es la solución.
La empresa editora Kiplinger calcula que los ingresos en los Estados Unidos se gastan, en promedio, de la siguiente manera:
18% en comidas y bebidas. 41% en vivienda.
6% en ropa y gastos personales. 18% en transporte.
6% en gastos médicos. 4% en entretenimiento. 6% en otros y ahorro.
Su caso particular, amigo lector, quizás sea diferente, más favorable en la planificación futura o, por el contrario, desfavorable. Lo cierto del caso es que tenemos que abrirnos hacia las soluciones y la cosa es tan sencilla como seguir delineamientos ya creados por expertos o buscar la asesoría profesional que le guíe por buen camino hacia el logro de sus metas. Hay quienes piensan que para invertir y dar los primeros pasos hace falta mucho dinero y eso no es cierto como lo veremos ampliamente en los capítulos que están dedicados
totalmente a explicar de manera sencilla, agil y amena todo lo relacionado con inversiones.
No puedo olvidar el día que José Leopoldo Gómez y su esposa Leonor vinieron por primera vez a mi oficina con temor y una montaña de preguntas, querían invertir su único capital conseguido con mucho esfuerzo, pero querían estar totalmente seguros. De los $18.000 originales que habían logrado recoger, tan sólo les quedaban $12.000 porque se dejaron llevar por un inescrupuloso que les robó. José Leopoldo invirtió en un negocio de franquicia que vendió posteriormente reportándole excelentes ganancias antes del regreso definitivo a su país de origen.
Quiero dejar hasta aquí este preámbulo sobre inversiones para más adelante entregar una completa guía práctica al respecto.
SEGURO SOCIAL
Desde el año 1937 existe en los Estados Unidos la llamada Acta del Seguro Social que establece programas para proveer ayuda material a individuos o familias, proteger a los ancianos y los inhabilitados tratando de mantener a las familias juntas.
El acta ha sido motivo de varias reformas, una de ellas, propuesta recientemente en el seno del congreso causó gran revuelo por la iniciativa de cancelar varios de los programas. Tradicionalmente el seguro social comprende seguros de retiro e inhabilidad, hospitalización y seguro médico para los ancianos e inhabilitados, seguro de desempleo, seguro de ingresos suplementarios, atención a niños, maternidad, estampillas de alimentos, entre otros no menos importantes.
Es muy difícil vivir permanentemente en los Estados Unidos sin una tarjeta del Seguro Social (llamado en Inglés Social Security). Para obtenerla es necesario suministrar información sobre la edad del aspirante a la misma, identificarse y demostrar su ciudadanía o status migratorio. Para los niños menores de 7 años sólo se requiere el certificado de nacimiento. Los mayores de 18 años deben presentarse personalmente y llenar la solicitud.
El número de Seguro Social no sólo se necesita en razón a los programas de seguridad social, también para asuntos relacionados con el impuesto sobre la renta, manejar cuentas bancarias, identificarse ante los buró de crédito, en fin.
La forma ha llenar para la solicitud se encuentra en las oficinas de distrito del Seguro Social y es la SS-5. La forma para ampliar o cambiar la información suministrada al Seguro Social es la SSA-5. La forma para una persona darse cuenta de sus récords en el Seguro Social, es decir, como están sus cuentas de retiro, es la SSA-7004PC conocida en Inglés como "Request for Statement of Earnings". Si usted reside hace un buen tiempo en este país y ha pagado impuestos, no es mala idea que solicite y llene esta forma para que se entere de como marchan sus posibilidades de ingreso cuando se retire, lo que además le permitirá planificar mejor ahora.
Para dicha planificación usted puede tomar como referencia la edad que tiene actualmente y el promedio de lo que le espera por vivir. El Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service) tiene una tabla para calcular las expectativas de vida, naturalmente, en términos normales. Esta es:
──────────────────────────────────────────
──────────────────────
Expectativa Expectativa Edad No. de años Edad No. de años
*H *M *H *M
──────────────────────────────────────────
──────────────────────
- 20 52.1
- 21 51.1
- 22 50.2
- 23 49.3
- 24 48.3
- 25 47.4
- 26 46.5
- 27 45.6
- 28 44.6
- 29 43.7
- 30 42.8
- 31 41.9
- 32 41.0
- 33 40.0
- 34 39.1
- 35 38.2
- 36 37.3
- 37 36.5
- 38 35.6
- 39 34.7
- 40 33.8
- 41 33.0
- 42 32.1
- 43 31.2
- 44 30.4
- 45 29.6
- 46 28.7
- 47 27.9
- 48 27.1
- 49 26.3
56.7 │ 51 55.8 │ 52 54.9 │ 53 53.9 │ 54 53.0 │ 55 52.1 │ 56 51.1 │ 57 50.2 │ 58 49.3 │ 59 48.3 │ 60 47.4 │ 61 46.5 │ 62 45.6 │ 63 44.6 │ 64 43.7 │ 65 42.8 │ 66 41.9 │ 67 41.0 │ 68 40.0 │ 69 39.1 │ 70 38.2 │ 71 37.3 │ 72 36.5 │ 73 35.6 │ 74 34.7 │ 75 33.8 │ 76 32.1 │ 77 31.2 │ 78 30.4 │ 79 29.6 │ 80
24.7 28.7 24.0 27.9 23.2 27.1 22.4 26.3 21.7 25.5 21.0 24.7 20.3 24.0 19.6 23.2 18.9 22.4 18.2 21.7 17.5 21.0 16.9 20.3 16.2 19.6 15.6 18.9 15.0 18.2 14.4 17.5 13.8 16.9 13.2 16.2 12.6 15.6 12.1 15.0 11.6 14.4 11.0 13.8 10.5 13.2 10.1 12.6 9.6 12.1 9.1 11.6 8.7 11.0 8.3 10.5 7.8 10.1
7.5 9.6
50 25.5 28.7 │ ────
─────────────────────┴──────────────────── ──────────── *H = Hombres *M= Mujeres.
La idea de planificar e invertir para prevenir el futuro, especialmente la edad de retiro, es insistente por parte nuestra y debe ser de mucho cuidado para usted. El Seguro Social tiene dinero para darle mensualmente a usted y tal vez también a su esposa(o), pero no se confíe, es realmente muy poco. Se calcula que un altísimo porcentaje de los norteamericanos no toman estas precauciones y los últimos años de sus vidas son los más amargos por cuanto el retiro los sorprende en absoluta pobreza.
Si no lo cree, estudie las cifras, según las Oficinas del Censo, el 87% de los retirados de 65 años de edad o más perciben menos de $10.000 por año.
Estos números son impresionantes. ¿No le parece?, ¿no le ponen a pensar a usted también, tanto como a mi?.
Pero bueno, regresemos a otros aspectos del Seguro Social. Desde 1976 una ley castiga con multas hasta de $5.000 dólares y cárcel hasta por cinco años a las personas que cometan fraude, alteren las tarjetas de seguro social o usen números que no les corresponde. Además esto puede ser causal para negación de ciudadanía o deportación en un momento dado.
Si usted tiene alguna pregunta acerca del Seguro Social, no dude en dirigirse a una de sus oficinas, las hay en las principales ciudades de los cincuenta estados. La oficina central está en Baltimore, Maryland.
ESTABLECIENDO CREDITO
Si usted es de las personas que cree en la frase aquella tan común de "Es mejor no deberle nada a nadie", le invitamos a cambiar de opinión, quizás en ningún país del mundo el crédito sea tan importante como en los Estados Unidos. Hay quienes se atreven a medir el valor económico de las personas por la capacidad de endeudamiento que tienen. Y la verdad es, como lo veremos más adelante en un capítulo que dedicamos por completo al tema, para tener un buen crédito es necesario reunir tantos requisitos que el buen crédito casi que está destinado a las personas más organizadas y hábiles tanto en el manejo de sus finanzas como en su vida personal.
¿Que no necesita tener crédito y que puede pagar todo de contado?. Permítame asegurarle que eso no es cierto, pues su crédito lo investigan no sólo para comprar, también para entrar a un hospital como paciente, para rentar o alquilar una propiedad, para obtener una póliza de seguros, en fin, podría enumerarle una extensa lista. Para darle una definición exacta de lo que el crédito significa para los norteamericanos, he ido hasta uno de sus diccionarios, Webster's Dictionary que da la siguiente definición: "Crédito es la reputación favorable derivada de la confianza de otros; honor; buena opinión basada en la veracidad de un individuo, integridad, habilidades y virtudes". Es muy sencillo, para los norteamericanos el honor juega un papel vital en este asunto y con él la verdad, lo que permite adquirir el compromiso de pagar y cumplir como ha sido estipulado.
¿Y cómo se enteran los que otorgan crédito de su pasado en ese aspecto de su vida?. Es muy sencillo, para ello existe el llamado "Historial de crédito", guardado religiosamente por unas empresas privadas llamadas "Buros de crédito", de las
cuales existen unas 2.500 en el país. Claro está, hay menos de 10 que son las más grandes e importantes y guardan más de 120 millones de récords de crédito. Cuando usted solicita un crédito, entonces las empresas, por medio de computadora, solicitan el llamado "Reporte de crédito", que es nada mas ni nada menos que su hoja de vida crediticia donde aparece mucha información personal y todos los registros de préstamos obtenidos y los pagos mes a mes, con señales que muestran si ha tenido atrasos de 30, 60, 90 o más días.
Si usted no tiene un historial de crédito, su reporte va a salir con muy poca información o tal vez hasta ni salga. Esto es demasiado negativo y lo más sensato es comenzar a trabajar en función de crear un buen historial.
Para ello existen algunas alternativas, desde solicitar crédito a alguien conocido y que esa empresa sea de las que reportan al buró, hasta colocar un depósito de dinero en un banco y pedir un préstamo por ese valor o uno inferior a un plazo determinado que debe ser suficiente para que el banco dé informes sobre usted al buró. También puede tratar de solicitar crédito con una tienda o una estación de gasolina que son un poco más fáciles de obtener, pero tampoco es conveniente tratar más de una o dos porque si las primeras le niegan, esto comenzará a hacer negativo su historial de crédito y a perjudicarlo en vez de ayudar.
Una de las soluciones más prácticas, con la que he podido ayudar a cientos de clientes, son las tarjetas de crédito que mi oficina ofrece de manera exclusiva para quienes quieran disfrutar de los beneficios de la llamada American Fair Credit Association. Son tarjetas tan prestigiosas como Visa que sirven de solución especial para quienes nunca han tenido crédito o han dejado dañar su historial. El interés es razonable y los beneficios para quienes la adquieren, son excelentes, no importa que haya tenido en el pasado incluso una bancarrota.
Como ya lo mencionamos, tenemos información completa dedicada al crédito, como obtenerlo, como manejarlo bien, como diferenciar las distintas clases de crédito, como sacar provecho de las ofertas y oportunidades en el mercado crediticio, en fin, le invito a leerlo. Pero quiero adelantarle que si desea adquirir más información sobre crédito, conocer algunas leyes y demás, puede dirigirse a la agencia del gobierno que regula esta materia y que se conoce como Federal Trade Commission, Room B-3, 6th and Pennsylvania Avenue, N.W., Washington, DC 20580.
SEGUROS
Debo confesar que guardo especial cariño por este importante renglón de la vida financiera. Con los seguros inicié mi carrera y gracias a la exhaustiva preparación que tuve en una de las más importantes compañías del ramo en los Estados Unidos, mis consejos en seguros han sido útiles para muchas personas.
En esta que es tan sólo una breve introducción al fascinante mundo del seguro, debemos destacar que hay cuatro seguros casi que indispensables para un ser humano en los Estados Unidos; estos son:
- Seguro de vida. Que a su vez presenta variantes, como tendremos oportunidad de analizarlo más adelante.
- Seguro de salud. De este existen varias modalidades muy concretas y su alcance depende casi siempre de la capacidad económica de quien lo toma.
- Seguro de auto. Por supuesto si usted es propietario de un automóvil o cualquier vehículo parecido, es obligatorio, por ley, que tenga un seguro el cual varía según muchos aspectos.
- Seguro de propiedad. Igual que el anterior es necesario cuando usted es dueño(a) de una propiedad o bien raíz.
Debo aclarar que las necesidades de seguro varían para cada persona, hay quienes no requieren un seguro de vida, por ejemplo, mientras que para otros un seguro de responsabilidad, contra robo, de accidente, de desempleo, en fin, es más importante. Las modalidades de seguro son muchas.
En la industria del seguro se avanza cada día y muchas veces algunas compañías, sus agentes y naturalmente el público en general son tomados por sorpresa en todo lo relacionado con el manejo de pólizas, primas y demás. Con todo el corazón expreso mi consideración en cuanto a que tiene tanto valor el saber escoger la compañía aseguradora como saber lo que se va a adquirir y encontrar un agente honesto, que comprenda nuestras necesidades y sepa satisfacerlas con mucho conocimiento y habilidad.
¿Recuerda la frase aquella de que "Lo barato sale caro"?. Pocas cosas salen tan ciertas en la vida diaria como esa; es por ello que siempre recomiendo que cuando se vaya a adquirir seguros se busquen compañías calificadas como A+. Se calcula, y esto tan sólo para dar un ejemplo, que los consumidores gastan 100 billones de dólares anualmente en seguros de auto y vivienda y un alto porcentaje de ese dinero podría ahorrarse a beneficio de las familias si se siguieran guías prácticas, las mismas que trataré de resumir en el capítulo correspondiente al seguro en este libro.
Aunque le parezca extraño, la guía más completa sobre seguros fue escrita en el año 1905 bajo el título de "Best' Insurance Reports" (Los mejores reportes de seguros), por A. M. Best Co., Oldwick, NJ (Tel. 908-439-2200, etx. 5742). Tiene un alto costo pero en ella tuvo su origen la idea de
calificar las compañías de seguros con letras y signos (+) como A+, A, B+, B, C+ o C.
LAS LEYES EN LOS ESTADOS UNIDOS
El tema de los asuntos legales en esta nación es tan amplio como la imaginación quiera suponerlo, pero dentro de este esquema de mejor vida financiera no puede faltar un repaso somero de ciertas cosas interesantes relacionadas con la parte legal. Son ideas muy generales pero que usted puede ampliar fácilmente, es tan sencillo como devorar libros en la biblioteca, comprarlos o solicitar copias de las leyes a diversos estamentos de gobierno. A esto último todo ciudadano o residente tiene derecho de acuerdo con la llamada "Acta de Libertad de Información" que usted puede obtener en el Departamento de Justicia.
Naturalmente los derechos fundamentales son respetados en los Estados Unidos con estricto rigor, es decir, el derecho a la vida, a la libre expresión, en fin, pero como es lógico un derecho conlleva una obligación y una obligación es cumplir las leyes escritas por el hombre. Uno de los delitos que más aborrecen los norteamericanos es quizás el fraude, tratan de prevenirlo haciendo mucha publicidad sobre las vías correctas, pero también se castiga fuerte cuando se violan las normas. Vamos a mencionar, a título de información, algunos de los casos más sobresalientes relacionados con el fraude y otros delitos, leyes, derechos y obligaciones. Aclaro que no existe un orden especial. Veamos:
* El no ser poseedor de documentos que permitan a una persona su permanencia y trabajo legal dentro del territorio de los Estados Unidos, constituye un delito federal (existen leyes de carácter federal, para toda la nación; estatales y locales).
* El no declarar las ganancias obtenidas correctamente, engañar al Departamento de Rentas Internas (conocido como IRS - Internal Revenue Service) con la información suministrada o lograr deducciones fraudulentas, se paga con multas y cárcel. El IRS es el acreedor con más derechos en los Estados Unidos, tanto que puede fácilmente embargar su casa, su cuenta bancaria y hasta su salario.
* En la mayoría de los estados de la Unión cuando una persona va a obtener una licencia de conducir, le exigen estudiar un folleto que contiene las leyes de tránsito, estas son muy importantes, es muy aconsejable aprenderlas y aplicarlas. Recuerde que de su cumplimiento depende que usted conserve su licencia, la que a su vez es su documento de identificación más importante en los Estados Unidos.
* Cuando se comprometa con un crédito lo mejor es que cumpla y si por fuerza mayor no puede hacerlo, no dude en comunicarse con sus acreedores y con una organización o empresa que pueda darle ayuda, de lo contrario prepárese para perder propiedades vehículos y demás, estos últimos son reposeídos con mucha facilidad por los prestamistas y los rematan a veces sin que usted se entere.
* Si usted llega a convertirse en ciudadano adquiere varias obligaciones que debe cumplir para evitarse un dolor de cabeza, tales como contribuir en la defensa del país y ser jurado de conciencia cuando se le cite para ello. Considérelo uno de los deberes casi ineludibles.
* Naturalmente así como las leyes nos obligan, también nos protegen. Los abogados están prestos a escuchar casos de accidentes automovilísticos o de otra índole donde se pueda sacar partido a las compañías de seguros, también casos de negligencia médica y otros por el estilo. Si usted se ve comprometido en algo similar, no dude en llamar a un
abogado, algunos no cobran por la primera consulta en estos casos.
* Dése una pasadita por la oficina central de correos de su ciudad, hábleles por teléfono o escríbales; dirija su correspondencia al departamento de relaciones públicas o de relaciones con el consumidor y solicite información escrita, en Inglés o Español sobre las leyes relacionadas con el correo. Hay muchas que le aseguro, millares de norteamericanos desconocen, relacionadas con el fraude a través del correo y muchos otros asuntos.
* Casi en cada ciudad usted encontrará en la guía telefónica un número de la Barra de Abogados o una institución similar dispuesta a ayudar en cuanto a asuntos de leyes se refiere pero existe una organización que ofrece un boletín en Inglés cada dos meses con todo tipo de orientación legal para los habitantes de este país. La publicación es gratis y su nombre es "LSC News". Escriba a:
OFFICE OF PUBLIC AFFAIRS LEGAL SERVICES CORPORATION 733 15TH ST. N.W. WASHINGTON, DC 20005
* Las leyes financieras tienen otros rigores que irá conociendo poco a poco. Por ejemplo, en algunos estados es necesario hacer testamento para evitar dolores de cabeza y pérdidas a los herederos. Otro ejemplo, en algunos estados usted no puede cobrar los costos de un juicio ganado si se trata de transacciones comerciales escritas, si en el documento no se especifica que la parte perdedora tendrá que pagar los gastos del proceso.
* Por último, siempre que tenga dudas sobre asuntos
legales, tenga presente que puede dirigirse al Departamento de Justicia en Washington, al Departamento de Justicia en la capital de su estado, a la Barra de Abogados o a otras organizaciones no lucrativas, a las oficinas de relaciones con el consumidor o de defensa al consumidor que hay en las capitales estatales, en los condados y en algunas ciudades.
OPORTUNIDADES
Está comprobado que en ningún país del mundo existen tantas oportunidades como en este. Quienes saben aprovecharlas y sacar fruto no son muchos y la razón es que en ello juega un factor preponderante la información. La gran oportunidad puede estar al lado suyo, pero si no está informado(a) de que existe, quizás la deje pasar.
Si usted quiere triunfar en USA debe comenzar a convertirse en un experto en buscar información y luego de ello en un cazador de oportunidades. Existen tres palabras del idioma Inglés que si las aprende o las sabe, van a serle de mucha utilidad. Ellas son: "Free", "Auction" y "Foreclosure", esto es, "Gratis" o "Libre", "Remate" y "Remate de propiedades".
Algunas fuentes son: - Anuncios clasificados en los periódicos. - Revistas especializadas. - Cupones.
- Publicaciones financieras como el Wall Street Journal, por ejemplo.
- Oficinas de remates del IRS, Departamentos del Sheriff, Aduanas, etc...
- Publicaciones relacionadas con fundaciones (foundations), auto mejoramiento (self improvement), auxilios (grants), orientación y defensa del consumidor (consumer defense and orientation), organizaciones sin ánimo de lucro (non profit organizations). En realidad la lista es extensa pero si va a la biblioteca y comienza con lo mencionado tendrá mucho en que entretenerse.
- Administración de Pequeños Negocios (Small Business Administration). Es la agencia del Departamento de Comercio para ayudar a los pequeños negocios.
- El gobierno de los Estados Unidos tiene miles de oportunidades de todo tipo. Las mismas aparecen en un gran número de publicaciones a las que toda persona tiene acceso en muchos casos gratis o pagando unos centavos. Le recomiendo solicitar un catálogo gratis. Escriba a:
SUPERINTENDENT OF DOCUMENTS U.S. Government Printing Office Washington, DC 20402
LICENCIA DE CONDUCIR
Es uno de los documentos más importantes de toda persona que resida en los Estados Unidos. Las leyes que regulan las licencias de conducir son estatales pero existen redes de información computarizada en toda la nación que permiten identificar a un conductor y sus récords, no importa que tan distante se encuentre del estado que le otorgó la licencia.
Cuando usted se presenta a solicitar la licencia de
conducir debe dar cierta información que varía en cada estado al igual que los documentos de identificación que le exigen. En algunos estados, muy pocos, es necesario demostrar que se es ciudadano o residente legal de los Estados Unidos. Toda la información, excepto la médica, que es legalmente confidencial, se da regularmente a las agencias policíacas, compañías de seguros, compañías de crédito, bancos y cualquier persona que la desee y pague el costo requerido.
Si usted no sabe conducir o por cualquier motivo no desea una licencia, también tiene la opción de obtener una tarjeta de identidad que se otorga en la mayoría de los estados de la Unión en las mismas oficinas.
Desde el primero de Abril de 1992 todos los conductores de vehículos Motorizados comerciales deben tener una Licencia Comercial de manejar. Generalmente las licencias que se otorgan son de Clases A, B, C (para conductores de vehículos comerciales grandes como buses y camiones ) y de Clases D y E (para choferes de vehículos no comerciales).
La licencia de conducir es un documento importante que no sólo sirve para los efectos de tránsito sino también como identificación ante bancos, agencias de gobierno y demás.
Para obtener la licencia seguramente tendrá que aprobar exámenes de habilidad en la conducción, conocimiento de las leyes de tránsito y habilidad mental así como buena visión. Generalmente los Departamentos de Transporte en cada estado tienen excelentes publicaciones que explican todos los detalles sobre este documento, en algunos casos son editadas en Español.
Si usted viene de otro estado o de otro país, puede conducir con una licencia extranjera por un tiempo limitado pero seguramente le exigirán que la reemplace después que un
policía lo(a) haya retenido la primera vez.
LOS BANCOS
El negocio bancario en los Estados Unidos es impresionantemente grande y ello tal vez favorece a los consumidores porque la competencia es tal que cada vez los bancos están retornando más a la idea del servicio personalizado. Hasta hace unos pocos años no era común que los bancos asignaran los llamados "oficiales de cuenta" (uno de los empleados que se encarga de atender todo lo relacionado con su cuenta) y hoy casi todos tienen ese sistema.
Los servicios de los bancos se incrementan cada día y algunos son tan sencillos como el manejo simple de cuentas y demás, hasta los más sofisticados que ofrecen variedad de posibilidades. En todo esto de buenos y malos servicios, el consumidor tiene que ver y analizar que es lo conviene, estudiando además los costos por dichos servicios, hay variantes enormes.
Vamos a hacer un recorrido general y rápido por los principales servicios que los bancos ofrecen actualmente:
- Cuentas de Ahorro. Hasta que una regulación de Abril de 1986 cambió el sistema de intereses en estas cuentas, estos apenas podían llegar a un máximo del 5.5%. Ahora las cosas son distintas y usted encuentra un mercado amplio y competido.
- Cuentas de Cheques. Existen muchas variedades y usted puede ganar algún interés en ciertas cuentas dejando un depósito determinado (alto generalmente). Los costos de sostenimiento son relativamente altos por mes. Algunos cobran un cargo fijo, otros por cada cheque girado, en fin. También
existen las cuentas de cheques conocidas como NOW donde se cobran intereses, y las de mercado de dinero, conocidas como Money-Market, que producen un poco más de ganancias pero limitan el número de cheques que se pueden girar por mes (generalmente a tres).
- Certificados de Depósito (CDs). Son vehículos de inversión y ahorro en los cuales el consumidor deposita una cantidad de dinero fija a un plazo también fijo, previamente determinado. El dinero no se puede sacar excepto que se quieran pagar altas penalidades. Los bancos compiten abiertamente ofreciendo unos mayores intereses que otros.
- Préstamos Hipotecarios de Interés Ajustable (Adjustable Rate Mortgage Loans).
- Préstamos en el valor real actual de una propiedad (Home Equity Loans).
- Préstamos a Plazos (Installment Loans). Para autos, botes, o préstamos personales.
- Servicios de Inversión (Fondos mutuos, IRAs, bonos municipales, seguridades hipotecarias GNMA, seguridades del tesoro de los Estados Unidos, tierras en fideicomiso).
- Cuentas Comerciales. - Tarjetas de Crédito. - Cartas de Crédito. - Depósito de impuestos federales. - Pagos automáticos.
- Préstamos comerciales, residenciales, y líneas de
crédito. - Depósito de prendas.
- Cajas de seguridad.
- Servicio automático de máquinas (Automated Teller Machines - ATMs).
- Trámites por correo.
- Trámites internacionales.
- Cheques de gerencia (cashiers checks).
- Sobregiros.
- Depósitos nocturnos.
- Información automatizada vía telefónica.
- Atención en el automóvil.
- "Money Orders". Sistema de pago en forma de cheque que equivale a efectivo.
- Servicios de notario público. - Cheques de viajero. - Transferencias por fax y cable. - Facilidad para pagos de servicios públicos.
El dinero de los depositantes en los bancos está generalmente protegido hasta por $100.000.oo. Esto es porque la mayoría de los bancos están afiliados al FDIC que ofrece esa
garantía gubernamental.
Usted tiene derecho a investigar acerca de los bancos y, la verdad, eso es recomendable, sobre todo cuando se trata de un banco pequeño o nuevo. Hace menos de una década, durante un período de dos a tres años más de 1.500 bancos quebraron en los Estados Unidos. Esto se lo digo para que no se confíe tanto.
Para investigar sobre los activos de un banco puede dirigirse a Veribanc, P.O. Box 2963, Woburn, Mass. 01888. Pregunte antes por el costo ya que cobran una cantidad mínima por sus servicios.
En las mismas condiciones puede dirigirse a: Uniform Bank Performance Report (UBPR), Federal Financial Institutions, Examination Council, Dept. 4320, Chicago, Illinois 60673.
Además es recomendable que antes de abrir sus cuentas haga su propio análisis (incluso tiempo después de tenerlas). Piense en cosas como estas:
- Fácil acceso a la solución de problemas. - Rapidez en acreditar los depósitos. - Liberalidad en sobregiros. - Buen trato en préstamos.
- Convenientes horarios y servicio automático de tarjetas. - Claridad en la información.
IMPUESTOS
Hace años, cuando recién llegué por primera vez a los Estados Unidos, me reuní con un sacerdote amigo a quien le pregunté cuanto tiempo consideraba él que me tomaría adaptarme a esta nación. "Acomodarte a las costumbres y comodidades, muy poco tiempo", me dijo, "pero necesitarás por lo menos cinco años para comenzar a comprender muchas cosas y conocer otras", agregó.
"Pero requerirás de un año exacto, hasta el próximo 15 de Abril, máximo, para que comprendas que la responsabilidad más grande aquí la tienes con la Administración de Impuestos", terminó diciendo el padre Salcedo.
En lo primero él tenía relativa razón, pero en lo de la Administración de Impuestos se la concedo toda. Del IRS (Internal Revenue Service) comienza a escucharse publicidad desde comienzos del año, todo el tiempo recordando la obligación de pagar impuestos. Estoy seguro hoy que el peor enemigo que se pueda tener entre acreedores en este país es el Internal Revenue Service, es costoso, necio, atrevido y con un poder casi infinito para cobrar. La solución es sencilla, no deberle.
Aunque usted se encuentre sin documentos legales en Estados Unidos, siga mi consejo, pague impuestos.
Y es que para comenzar a deberle al Tío Sam basta que usted permanezca bajo cualquier condición migratoria por más de 31 días, en un año calendario, dentro del territorio de los Estados Unidos. Claro está que si la persona ha venido por placer y no ha ganado dinero aquí, no tendrá que reportar.
Pero un visitante que gane dinero, no importa la suma, y aunque no sea residente del país, tiene la obligación de llenar
su declaración en la forma 1040NR.
Si usted pretende hacerse residente legal, el gobierno tendrá en cuenta sus declaraciones de impuestos.
Pocas agencias tienen tanto material impreso como el IRS para instruir a los ciudadanos sobre sus derechos y obligaciones. Dado que usted tiene acceso directo al mismo en su oficina local del IRS, no vamos a prolongar más este comentario, en cambio le recomendamos solicitar información. Si lo prefiere, escriba a:
IRS Distribution Center P.O. Box 25866 Richmond, VA 23260.
USTED, EL CONSUMIDOR
Nos encontramos en uno de los países con mayores libertades democráticas en el mundo.
Pero también hay obligaciones que cumplir.
Gracias a los gobiernos de los últimos 30 años, la protección a los consumidores ha sido notable. Ellos han comprendido quizás mejor los mandatos establecidos hace más de 200 años en la Carta de Derechos constitucionales.
Fue el presidente John F. Kennedy quien dio comienzo a la Carta de Derechos del Consumidor, que describe ciertos derechos básicos que el consumidor estadounidense disfruta. Esos derechos, más otros agregados por el presidente Gerald R. Ford en 1975, constituyen la base de las leyes de protección del consumidor que nos permiten a usted y a mi:
- El derecho a elegir. - A estar informado. - A la protección. - A reclamo.
- A la educación del consumidor.
Gracias a este reconocimiento a los consumidores y sus derechos, usted fácilmente puede, por ejemplo, devolver mercancías casi sin que le hagan preguntas. Existen publicaciones con las direcciones y teléfonos de los departamentos de atención al consumidor en las principales empresas de la nación. Para que conozca más sobre sus derechos y obligaciones le recomendamos dirigirse a las oficinas de defensa de los consumidores en su ciudad, condado o estado o escriba a:
United States Office of Consumer Affairs 750 17th Street, NW, Suite 640 Washington, DC 20006.
Teléfono:202/395-7916. Fax: 202/395-7901. Otras fuentes de información son las siguientes:
American Council on Consumer Interests (Consejo Estadounidense de Intereses del Consumidor) University of Missouri 238 Stanley Hall, Columbia, MO 65211
Línea Especial Sobre Seguridad de Productos
Consumer Product Safety Commission
(Comisión de Seguridad de Productos de Consumo), Washington, DC 20207
1-800-638-CPSC
International Credit Association (Asociación Internacional de Crédito) P.O. Box 27357, St. Louis, MO 63141
También existen algunas publicaciones que es recomendable tener en casa y pueden obtenerse gratis:
"Consumer's Resource Handbook" (Manual del Consumidor)
Consumer Information Center Handbook Pueblo, Colorado 81009
"Healthy Lifestyles (Vida Sana) National Health Information Service P.O. Box 1133 Washington, DC 20013-1133
"Choice in Education - America 2000" (Eligiendo Educación)
U.S. Department of Education, Washington, DC 20202-0498
No dude en solicitar la información que le estamos recomendando, es la mejor manera de prepararse para combatir y defenderse del fraude. Sabía usted que los estadounidenses pierden unos 10 mil millones de dólares al año en fraudes de inversiones?. Los más conocidos tipos de fraude son: En la salud, en el crédito, en las ventas por teléfono y por correo, en las inversiones, el fraude relacionado con la casa, en los seguros, relacionado con automóviles, etc.
Sabía usted que de los 800 mil millones de dólares que se gastan al año en Estados Unidos en servicios de salud, el fraude y los abusos se llevan entre 50 a 80 millones?.
Sabía usted que el "Super-mata-moscas" del anuncio garantizado para matar moscas y otros bichos por tan sólo 9 dólares con 95 centavos resultó ser un diario enrollado?.
Sabía usted que cuando se logra terminar con los negocios de los estafadores, los inversionistas reciben por lo general 10 centavos de retorno por cada dolar que invierten?.
¿POR QUE PEDIR AYUDA?
Las direcciones y nombres que le hemos dado anteriormente son de gran utilidad. Esta es una guía completa y efectiva de a donde puede acudir usted como consumidor y hacer valer sus derechos. Hace unos meses llegó a mi oficina una dama que buscaba asesoría porque su crédito estaba dañado gracias a que su propia prima, quien tenía los mismos nombres y apellidos, había ordenado una mercancía por correo y no la había pagado habiendo dejado a nuestra clienta un mal récord por cuanto se atrevió a manejar el robo desde la misma dirección.
Para darle una solución al caso nos tocó recurrir a varios organismos que protegen al consumidor porque se negaban los buró de crédito a aceptar explicaciones sin "respaldo cierto", porque la compañía que vendió le seguía cobrando, le negaron varios créditos y bueno, le surgieron muchos problemas a raíz de ese percance.
Es normal que alguien nos llame a preguntar donde quejarse por un auto mal arreglado al que el mecánico se niega
a hacerle algo extra, o por una estafa en la venta de un auto usado, o por cobros exagerados en tarifas médicas, o por abusos de un profesional, o por discriminación, o por productos defectuosos, en fin. Para todo hay soluciones y le aseguro que los organismos correspondientes actúan con mano dura cuando descubren un abuso. Entre las cosas que se atacan y previenen con rigor por parte de las autoridades en los Estados Unidos están el incumplimiento de los ciudadanos con los impuestos, los abusos con ancianos y niños y el engaño o estafa a los consumidores.
Excepto que una persona cometa otro delito adicional, nadie va a prisión, por ejemplo, por deber dinero. Pero no trate de ganar dinero engañando a otros porque ahí no tiene escapataroria, las leyes son severas y los distintos organismos creados para proteger a los ciudadanos tienen leyes, reglamentos y sanciones fuertes.
Es por ello que la guía parcial que le hemos dado debe estar siempre a su alcance, nunca se sabe cuando la va a necesitar o le puede ser util a un familiar o amigo. Además, no dude en solicitar información anticipada y prevenir, la mayor parte se la envían sin costo alguno.
Este artículo tiene Derechos de Autor reservados, por lo cual se prohibe su difusión de cualquier manera, sin autorización de autor.
